监管趋严,资金紧张
随着2017年12月1日,央行、银监会《关于规范整顿“现金”业务的通知》的发布,互联网进入了强监管时代,监管力度越来越强,疯狂的小额现金也随之结束,互联网向着规范化道路发展。在这一波的监管浪潮中,所受冲击最大的,莫过于p2p行业。先是高收入的小额现金被强制要求利率限制,再是备案的要求,直接将这个备受争议的行业打入了寒冬。
近期p2p频繁集中暴雷,同时出现多家p2p开启增资,正是这个行业重新洗牌,进入另一个发展阶段的体现。频繁的暴雷同时引发了投资者的恐慌,最终导致互金行业资金的紧张,无钱可放,或者谨慎放款,而市场需求由于之前的培育依然旺盛,供需失衡是现阶段互联网的主要矛盾。放款和市场需求,迫切需要找到一个新的,更加良性的方式来解决当前的问题。
场景散发活力
场景在领域有着先天的优势,在场景中,资金通常可以专款专用,尤其供应链,我们对资金的流向和借款方都有更加深入的认知,所以在资金紧张,监管趋严的大环境下,机构纷纷向更加稳妥的场景靠拢,寻求低风险的放款方式。
对于场景方,随着业务的发展,也需要助力来增加业务的体验和业务的粘性,有的核心企业甚至于成立自己的公司来开展场景业务,来助力公司的发展。场景成为了当前阶段,市场追逐的宠儿,不论是机构还是场景方,都在努力发掘场景的潜力,期望能在某一个领域和场景中占据一席之地。然而场景并不是一撮而就的,需要在场景里深深地耕耘才能达到想要的效果。
要开展线上的场景需要具备几个前提:一是场景方需要有完整的线上业务系统,只有实现业务线上化,才能保证在整个业务过程中的数据是完整的。完整的线上数据,为提供了有力的数据支撑,从而为数据风控提供了数据基础;二是场景方的支付需要线上化,只有这样,才能实现的线上化,否则只能小规模放款,无法实现线上放款规模化;三是放款需要信用,款规模不会太大,放款的周期也不会太长;满足了这三个条件,开展场景的基础和前提条件就具备了。
科技搭桥铺路,连接场景和
在整个场景里,不论场景方还是机构,都有着各自无法解决的问题:对场景端,行业首先有行业壁垒,完全陌生,对其中所使用的数据、风控和信的一系列系统都没有任何的经验和积累;对机构,都有各自喜好的领域和行业,而且对行业属性的认知也需要更加深入。
两者的结合虽然非常好,但是有一系列的匹配关系和适配性,需要有一个第三方的机构来搭桥铺路,连接场景端和端,实现整个业务快速有效地结合。而这正是科技所需要去做的事情,每一个新的场景都意味着风控体系的调整,甚至是重构。科技可以从客群、风险、数据和风控系统四个方面来进行风控体系的建设。
首先要对所处的行业进行深入地分析,分析该行业的客群是如何的,哪些客群是我们放款的主力客群,而分析出来的低风险人群并不一定是我们放款的主力客群。
有了客群的认识,我们需要分析在该行业和这些客群中,主要的风险问题是哪些。消费的主要风险分为三类:欺诈风险、操作风险和信用风险,其中欺诈风险是指通过伪造、冒领冒用、恶意透支、套现等方式诈骗机构而造成机构经济损失的风险;操作风险是指由于机构内部控制不完善、业务流程未被切实履行或者员工操作不当而产生的风险;信用风险指的是因客戶没有能力或不愿偿还债务,而造成机构不能或不能按时收回资金而蒙受经济损失的风险,操作风险因机构而异,有各自不同的内部体系和监管方案。
在小额现金的时代由于利率很高,也没有场景的支撑,所以主要防范的风险为欺诈风险。而场景中,除了欺诈风险,更为重要的则是信用风险。主要分析客户的还款意愿和还款能力。
数据是风控的基础,有了以上两个方面的认识,剩下的就需要收集有效的数据来支撑我们所梳理的客户人群和主要的风控策略。在实际的操作过程中,我们往往会遇到有效数据少的问题,在场景中,我们需要充分地利用场景数据,结合外部数据和互联网采集数据,发挥数据的优势,将数据风控做到最好。天创信用结合多年的风控经验,提供多种欺诈类和信用画像类的数据产品,来助力场景的发展。
所有的模型和数据,都需要有灵活高效的决策引擎来支撑,才能提供高效的信服务,消费的特点就是小额、分散、高效。所以一个好的决策引擎是场景不可缺少的科技武器。基于各类数据,如何能快速高效地运算;根据不同行业、不同场景,如何能很好的配置、发布和管理模型策略;相同场景下不同策略的运行效果能否很好的比较和运行;一个策略的调整,如何能快速地发布和监测等等,成为了场景对决策系统最为基础性的要求。天创基于多年的数据处理经验和风控经验,提供一整套的决策引擎系统,助力场景的发展。
数据从三方数据管理平台接入,提供给风云诀智能决策平台使用,决策平台集成外部接入数据和内部本地数据,模型策略的运算,提供给上层业务系统使用。
天创信用是一家致力于连接场景和的科技公司,提供一整套科技解决方案,从底层的数据产品、到平台和模型的解决方案,最后通过信路由来连接场景和机构,实现场景运营。在不断变革的今天,天创希望与大家一道,拥抱场景,助力消费进入新时代。